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大數據助力普惠金融——BBD依托信易貸服務中小微企業的創新實踐
來源:大數據部 ??時間:2019-11-05

 

成都數聯銘品科技有限公司(以下簡稱“BBD”)創辦2013年,主要對標美國Palantir公司,是一家專注服務于金融和政府兩大領域的大數據新技術企業。2015年以來,BBD積極響應國家號召,國家部委、各級地方政府、金融機構的大力支持下,充分發揮大數據金融科技企業的獨特優勢,以大數據為依托,以信用信息基礎,以中小微企業為重點,積極推動普惠金融服務,全力解決中小微企業融資難、融資貴、融資慢的問題,取得了積極成效。

、總體成效

    截止今年二季度統計,BBD在北京、重慶、貴州、安徽等省與地方政府、金融機構深入合作,累計已服務各類中小微企業86764戶,發放貸款余額達到91.1億元,貸款平均利率為5.10%—8.28%,貸款不良率控制在1%以下。通過BBD大數據金融綜合服務平臺建設,有效解決了中小企業融資難、融資貴、融資慢的問題,并為推動中小微企業創新發展探索了新模式新路徑。

二、創新實踐

(一)創新產品,研發符合中小微企業融資需求的新型金融產品。信易貸是在國家發改委的大力支持倡導下,以政府引導為前提,以大數據征信為基礎,以專業機構多方合作并分擔風險為特征的中小企業信用貸款新模式。2015年以來,BBD依托金融科技和信用信息,以信易貸為重點,不斷創新發展模式,積極探索解決中小微企業融資難,融資貴,融資慢的問題。推出一系列符合中小微企業融資需求的創新金融產品。

1.與金融機構合作,結合業務特色定制場景化的信貸產品。BBD與各地金融機構合作過程中,結合企業納稅、煙商戶經銷、中藥材訂單經營等不同應用場景,通過整合“企業信用數據”、“銀行數據”、“企業行為數據”等多源數據,形成三位一體的“大數據”體系,并結合大數據分析手段,實現了對小微企業行為的全息畫像,開發了小微企業智能客戶分層功能,以行為化、全息化、圖譜化、智能化、動態化、自動化這六大特點,重構了小微企業信用評級體系。

目前BBD與多家銀行合作的線上信貸產品,既包括純信用類貸款,如銀稅貸、商超貸、發票貸,也包括抵押、保證類貸款,如房抵極速貸、供應鏈金融,為不同行業、不同規模、不同資質的中小微企業提供了豐富多樣且快捷有效的融資路徑。以好產品為例,2016年,重慶銀行聯合BBD創新研發首個小微在線信貸產品好企,到今年第二季度,已經累計放貸10208戶、累計放貸金額57億元。此外,該產品還實現了在線申請、智能秒批、自主放款全線上化流程,消除了金融機構與企業之間信息不對稱的壁壘,打破了小微企業融資難、融資貴、融資困局。由于深受金融機構和企業好評,2017年好企貸產品評為全國普惠金融優秀案例、2017年全國十佳互聯網金融創新產品。

2.與政府合作,積極構建多方參與的創新合作模式。BBD立足于同金融機構直接合作的豐富經驗和工作基礎,在國家發改委各地政府的積極推動下,從安徽蕪湖市信易貸創新試點起步,相繼在北京、重慶、安徽、廈門、貴州桐仁開展創新合作,構建了各級地方政府主導、企業主體、專業支撐、多方參與的合作模式,為切實解決中小微企業融資問題提供了要素保障,創造了良好發展環境。

以安徽蕪湖信易貸項目為例,2017年7月,蕪湖市人民政府會同BBD和相關合作機構,“征信機構+銀行+擔?!睘楹诵?/SPAN>,蕪湖市共同探索中小企業信用貸試點工作。自2018年初到目前,蕪湖中小企業信用貸試點累計授信企業320家,平均貸款利率5.1%,累計放款規模超過20億元,平均貸款金額550萬元,壞賬率低于1%。其中,經BBD提供征信服務企業將近110家,累計放款規模超過3.2億元,未發生一起逾期貸款。

(二)創新服務,重點解決中小微企業融資難、融資慢、融資貴問題。

1、重點解決中小微企業融資難的問題。一方面,BBD匯集自有數據、銀行數據和業務場景數據,并運用大數據分析手段,實現對中小微企業行為的精準刻畫,打破了銀行與中小微企業客戶之間信息不對稱的數據壁壘;另一方面,依托BBD強大的研發團隊,利用業界領先的大數據處理、分析與建模技術,還原了中小微企業的信用水平、行為特征與風險畫像,并將之用于在線信用貸款、貿易融資、產業鏈融資等多種業務場景,解決了銀行對中小微企業風險評價的核心難題。

1  信貸模型在線審批框架

 

2、重點解決中小微企業融資慢的問題。BBD通過與銀行合作,再造了銀行的線上信貸業務流程,重構了中小微企業大數據信用風險評級體系,幫助中小微企業擺脫了繁雜的貸款申請及審批流程,不再提供各種各樣的紙質申報資料,只需要通過手機APP填錄和上傳企業基本信息,完成在線申請、智能秒批、自助放款,真正實現足不出戶即可獲得銀行的信貸支持,大大減少了中小微企業融資所耗費的時間,也大幅提升了銀行的工作效率。

以房屋抵押貸款為例,從客戶申請到銀行盡職調查,再到審批、辦理抵押手續、放款,在銀行傳統信貸審批流程里,一般需要至少15個工作日,而BBD研發的房抵極速貸,最快只需要3天就可以實現放款,從而滿足中小微企業信貸資金使用“短、頻、快”的需求。

3、重點解決中小微企業融資貴的問題。BBD運用大數據分析手段,不僅解決信息不對稱的痛點,而且通過對互聯網技術的應用,大幅縮短了業務流程,真正實現了“秒批”、“秒貸”,消除了中小微企業對貸款時效性的擔憂,有利于企業根據自身經營特點靈活安排資金,實現按需申貸,避免出現“短貸長用”現象,有效降低了企業的直接融資成本。同時,良好的操作體驗感讓企業隨時隨地可以自主申請貸款,達到“去中介化”的效果,大大降低了中小微企業的實際融資成本。

此外,BBD利用大數據技術搭建風控平臺,將傳統的線下信貸審查線上化,節省金融機構的人力成本及管理成本,提高了信貸審批效率,同時,通過政府部門積極拓寬獲渠道,建立貸款風險補償機制,金融機構有效降低融資成本提供了保障。

2  BBD金融風控技術優勢

    (三)通過多方參與,共同建立風險分攤機制。不良貸款及其損失問題是中小微企業融資過程中必須要解決好的基本問題。以信易貸為例,在地方政府的大力支持推動下,通過政府牽頭,多方參與,共同設立中小微企業風險補償基金,解決了不良貸款風險損失誰來分擔的問題,放大了財政資金使用效率,有力支持了信易貸工作的規?;_展。目前,BBD在北京、重慶、安徽蕪湖的信易貸合作過程中,都建立了中小微企業風險補償、補貼機制。以安徽蕪湖市中小企業信用貸為例,蕪湖市由政府牽頭,建立了征信機構、銀行、擔保公司共同參與的風險損失分擔機制,并由市財政出資1億元設立風險補償資金,當貸款損失發生后,三方按照一定比例承擔風險損失,其余不足部分由風險補償基金承擔。在蕪湖的信易貸合作中確定的風險分擔比例是,征信機構承擔5%,金融機構承擔比例與貸款利率掛鉤:貸款利率在基準利率及以下的,承擔代償的5%;利率上浮10%(含10%)的,承擔10%;利率上浮超過10%的,承擔20%。

三、主要收獲

(一)獲得國家部委和地方政府認可。BBD解決中小微企業融資難、融資貴、融資慢方面的創新實踐,得到了國家部委、各級地方政府、金融機構、中小微企業的充分認可。

1.得到國家部和各級政府的充分肯定與信任。2018年3月12日,BBD作為共同發起方,與國家信息中心、工商銀行總行、重慶兩江新區管委會共同簽署四方創新合作協議,以金融科技為核心,立足重慶兩江新區,積極探索創新的數字普惠金融服務模式,緩解小微企業融資難和融資貴的的問題。目前,創新試點平臺已經正式上線,截止今年第二季度統計,平臺授信企業25家,授信金額達到2846萬元。

2018年,國家發改委在安徽蕪湖市召開現場會議進行總結并推廣蕪湖信易貸工作經驗,BBD在信易貸方面的創新實踐,得到北京市金融工作局等政府部門的充分認可。

2019年6月27日,BBD與北京市信委、北京市金控集團合作,共同建立北京市中小微企業大數據服務平臺正式上線,平臺建立,將為全市165萬中小微企業提供融資、投資一體化服務,為政府部門直觀了解本地區、行業、領域、企業的發展現狀與趨勢,提供全維度產業分析服務、全量政策查詢服務。

2.獲得金融機構的充分認可。通過開展信易貸合作,BBD的專業能力得到金融機構的充分認可,服務內容從最初的征信報告服務延伸到一體化的、貸前預審批、貸中行為預警和增值服務,合作銀行從最初的兩家起步,發展到數量到全國近30余家金融機構。

3.收獲了中小微企業的好評。通過開展大數據融資服務,BBD對于商業銀行等金融機構中小微企業的需求更加了解,從而提升了服務的針對性和準確性。中小微企業客戶在體驗貸款流程后,給出的評價大多是“省時省心,非常方便”、“期限靈活,價格也很實惠”等,在客戶群體中迅速形成了口碑效應,聚攏了一大批忠實的小微企業客戶。

(二)探索了解決中小微企業融資問題的大數據創新服務合作模式。BBD從直接與金融機構合作開始,到構建多方參與的信易貸合作模式,會同地方政府、金融機構、服務企業,不斷創新,共同探索出了以“大數據+金融科技+信用信息”為核心,以國家部委支持,地方政府引導,企業主體,專業支撐,多方參與平臺化的服務模式。以BBD參與建設的北京中小微企業服務模式為例,在政府部門的積極推動下,合作體制方面,構建了征信機構、金融機構多方參與的合作體制;在服務內容方面,不僅提供了中小企業融資服務,而且實現了投、融資一體化服務,為中小企業的創新發展提供了要素支撐,創造了良好的生態環境。

幫助中小微企業重塑信用,助力全社會信用體系的建立健全。當前,中小微企業的信用狀況參差不齊,信用意識相對淡薄,部分中小微企業基于不夠科學合理的企業管理制度或者迫于經營壓力,往往疏于對自身的信用管理。BBD基于大數據和信用信息研發的創新信貸產品,具有創新程度高、體驗感好、注重實質風控等特點,可以發揮約束與激勵并舉的雙重功效,對信用良好的企業,能夠順利獲得BBD所提供的優質信用貸款服務,并促使其在日常經營中主動保持自身的良好信用狀況;對信用一般的客戶,僅能提供有限的貸款服務,但隨著企業不斷優化健全自身信用狀況,所能獲得的貸款服務也會自動隨之增加;而違規或者失信的客戶則自動被屏蔽在外。上述策略有助于在中小微企業客戶群體中形成良好的示范和帶動效應,助力中小微企業乃至全社會信用體系的建立健全。

四、下一步創新發展的規劃

   (一)以信易貸為核心,創新合作模式,發揮平臺服務優勢,切實降低中小企業融資成本,推動數字經濟發展。從各地的實踐來看,解決中小企業融資難、融資貴、融資慢的問題,關鍵是要創新合作模式。以搭建開放合作平臺為基礎,以金融科技和信用信息為核心,聚集政策、資金、人才、機構等要素資源,構建政府主導、企業主體、專業支撐、多方參與的合作模式。中小企業發展當前面臨的主要問題和未來的需求來看,實現中小微企業金融服務的平臺化、綜合化、線上化,不僅能夠有效的降低企業的融資成本,降低金融機構融資風險,提高財政資金使用效率;并且,通過中小微企業綜合金融服務平臺,可以不斷推動中小微企業、金融機構、政府部門等相關主體立足平臺,開展各項延服務,從而在降低各方操作成本、風險成本的同時,推動企業的數字化轉型,促進數字經濟發展。

   (二)選擇適當的應用場景,實現重點突破,循序漸進。中小企業融資難、融資貴、融資慢的問題,是世界難題,不僅需要充分發揮金融科技的作用,而且需要結合各個應用場景,逐步推動以企業為核心的信用體系建設。比如選擇煙商場景、稅務場景、供應鏈金融,來開展試點、逐步推動,幫助中小微企業解決融資難、融資貴、融資慢的問題,從而推動數字經濟與實體經濟的融合發展。

   (三)依托政府支持,重點解決好資金和數據兩個核心要素的問題。發揮政府主導作用,是解決好中小微企業融資難、融資貴、融資慢問題的關鍵,在未來的工作中,需要政府大力協調解決好數據和資金兩方面的問題。一是通過政府推動,實現政府公共信用信息的開放共享。二是通過建立中小微企業風險分攤機制,發揮財政資金杠桿作用,提高資金使用效率和效益。三是調整風險補償機制,增加貸款保險,減少政府承擔的比例。擬于陽光保險公司建立試點,運用小微企業貸款險種為企業增信,發生風險由保險公司承擔30一40%。四是增加普惠金融覆蓋面,探索大數據涉農貸款模式,為有產銷一體化場景的農戶解決生產資金問題。

 

 

 

作者簡介

曾途,數聯銘品科技有限公司(簡稱BBD)創始人、董事長兼CEO,大數據+金融領域創新創業的先行者和實踐者,被《財富》雜志評選為 “定義未來的50位中國商業先鋒”。曾途是第十二屆貴州省政協委員,同時還擔任中國青年企業家協會常務理事、中國大數據產業生態聯盟專家委員、國家信息中心數字中國研究院首屆理事會常務副理事長,四川金融學會金融科技專委會主任委員,北京房山區青聯副主席。

 

本文發表于由國家信息中心數字中國研究院編輯出版的《數字中國建設通訊》2019年第4期

 

 

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